留學深造無煩惱：各國政府提供的學生貸款比一比

留學夢想的起點，從了解貸款開始

懷抱遠赴海外深造的理想，是許多學子人生藍圖中的重要一環。然而，高昂的學費與生活開銷，往往成為實現夢想道路上最現實的阻礙。此時，「學生貸款」便成為關鍵的財務支柱。但面對琳瑯滿目的貸款方案，許多學生與家長心中最大的疑問便是：「學生貸款邊間好？」這不僅是比較利率與額度的問題，更涉及還款彈性、政府支持力度，以及與個人留學規劃的契合度。特別是對於目標鎖定在英語系主流留學國家的台灣學生而言，直接了解各國政府提供的官方學生貸款計畫，往往是成本更低、保障更佳的選擇。這些由政府背書的貸款方案，通常利率較商業貸款優惠，還款條件也更具人性化，例如與收入掛鉤的還款機制，能大幅減輕畢業初期的經濟壓力。因此，在展開申請學校的繁瑣程序之前，預先做好「貸款功課」，比較各國政府提供的選項，能讓你的留學之路起步得更踏實、更無後顧之憂。

各國政府提供的學生貸款概況

全球主要留學目的地，大多設有針對本國國民，甚至部分涵蓋國際學生的官方貸款計畫。這些計畫的設計理念、覆蓋範圍與運作模式各異，深刻影響著借款人的權益。

美國：聯邦學生貸款與州政府貸款

美國的聯邦學生貸款體系是全球最龐大且複雜的之一，主要由美國教育部提供。對於國際學生而言，直接申請聯邦學生貸款（如Direct Loan）的資格極其有限，通常僅限於擁有美國公民或永久居民身份者。然而，這並不意味著國際學生完全無路可走。許多美國大學會要求國際學生提供財力證明，若資金不足，部分學校會與私人金融機構合作，提供需要美國籍共同簽署人的國際學生貸款。此外，個別州政府（如加州、德州）也可能提供貸款計畫，但同樣主要服務於本州居民。因此，台灣學生若想利用美國的貸款資源，通常需透過有信用紀錄的美國親友協助，或優先尋找提供優厚獎學金的院校。

英國：Student Loans Company

英國的學生貸款主要由國營的「學生貸款公司」管理。傳統上，其貸款計畫主要對象是英國本土學生（Home Students）及符合特定居住要求的歐盟學生。在英國脫歐後，來自歐盟的學生也開始被視為國際學生，貸款資格大幅緊縮。目前，來自台灣等地的國際學生一般無法申請英國政府提供的學費或生活費貸款。不過，英國部分大學會提供基於成績或需求的獎助學金，或是與金融機構合作的貸款方案資訊。在規劃赴英留學預算時，必須將「無法獲得政府貸款」作為前提，並積極尋求其他資助管道。

加拿大：Canada Student Loans Program

加拿大的學生貸款計畫由聯邦政府與各省/地區政府共同管理。國際學生通常不符合加拿大聯邦及省級政府學生貸款的申請資格，該計畫主要為加拿大公民、永久居民及受保護人士設計。然而，加拿大許多大學認可國際學生的財務需求，並設有專門針對國際生的獎學金、助學金和校內工讀計畫。有些省份的教育儲蓄計畫也可能有相關配套。雖然政府貸款這扇門對國際生較難開啟，但加拿大相對合理的學費（相較於美英）及允許學生在校外工作的簽證政策，為國際生提供了「自力更生」的空間。

澳洲：HECS-HELP

澳洲的高等教育貸款計畫（HECS-HELP）極具特色，它本質上是一種「政府代付學費」的延期付款計畫，而非傳統貸款。學生就讀時無需支付學費，由政府先墊付，待畢業後收入達到一定門檻（2023-24財年為約澳幣51,550元）才開始透過稅制償還。然而，此計畫僅適用於澳洲公民、符合資格的新西蘭公民，以及持有澳洲永久人道主義簽證者。國際學生無法申請HECS-HELP。澳洲政府為國際生提供的財務支持主要體現在獎學金上，例如「澳洲獎學金」。因此，在思考「學生貸款邊間好」時，台灣學生需明白，澳洲的優惠貸款制度目前並未對國際生開放。

其他國家（如：德國、法國）

歐洲大陸的國家，如德國和法國，以其低廉甚至免學費的高等教育聞名。德國大部分公立大學對所有學生（包括國際生）僅收取每學期約150至350歐元的行政註冊費，生活費成為主要開銷。德國雖有BAföG聯邦教育促進計畫，但主要針對德國公民及符合特定條件的歐盟居民。法國的情況類似，公立大學學費低廉，且政府提供根據家庭收入的助學金，但國際學生申請條件嚴苛。對於台灣學生而言，赴德、法留學的財務壓力主要來自生活費，可考慮台灣本地的留學貸款，或申請台灣教育部、國科會以及德法大學自身提供的國際學生獎學金。

各國貸款申請資格、利率、還款方式比較

為了更清晰地比較，我們將主要國家具代表性的政府貸款計畫關鍵要素整理如下。請注意，這些資訊主要針對該國符合資格的本地學生，國際學生通常被排除在外，此表格旨在讓讀者理解各國制度的設計邏輯與優劣。

從比較中可見，各國政府貸款的核心理念是保障本國國民的教育權，因此國際學生幾乎被排除在主流政府貸款計畫之外。這也直接回答了「學生貸款邊間好」的深層問題：對台灣留學生而言，與其糾結於哪個國家的政府貸款更好，不如認清現實，將籌資重點轉向其他管道。這些政府計畫的設計，如英國、澳洲的「收入門檻還款制」，體現了將教育視為投資、還款不影響基本生活的社會福利思維，值得我們在選擇其他貸款方案時參考。

申請國外政府學生貸款的注意事項

儘管希望渺茫，但若經過仔細研究，發現某國政府貸款計畫有極特殊條款可能適用（例如針對難民或特定合作計畫學生），或有機會透過取得永久居留權後申請，則必須嚴肅面對以下關鍵事項：

簽證與居留許可

這是根本性的前提。絕大多數政府貸款都要求申請人持有該國公民、永久居民（綠卡、楓葉卡等）或特定類別的長期居留身份。學生簽證（如美國F-1、英國Tier 4）通常被視為「非移民意圖」的臨時居留，不符合貸款資格。有些國家可能允許持依親、工作等長期簽證者申請。因此，在規劃留學時，若將「未來申請該國貸款」納入長期財務規劃，就必須連同移民路徑一併考慮，這是一個複雜且長期的過程。

語言能力證明

申請貸款本身雖不一定需要語言測驗成績，但獲得入學許可（這是申請學生貸款的前提）必然需要。無論是托福、雅思，還是德語的TestDaF、法語的DELF/DALF，優異的語言成績不僅是敲開名校大門的磚，有時也與獎學金申請掛鉤。對於需要與貸款機構溝通、簽署法律文件的過程，足夠的語言能力更是保障自身權益的基礎。

財力證明

這點對國際學生尤其重要。在申請學生簽證時，各國使領館幾乎都會要求申請人提供足以負擔第一年學費及生活費的財力證明，即使你正在申請貸款。這被視為你有能力在貸款資金到位前（或萬一貸款申請失敗）維持生計的保證。財力證明通常包括銀行存款證明、獎學金通知、或贊助人聲明等。貸款核准與簽證核發是兩條平行線，簽證官不會因為你「正在申請貸款」而降低財力證明的要求。因此，準備一筆備用資金是絕對必要的。

台灣學生申請國外貸款的途徑與資源

既然直接申請留學國政府貸款困難重重，台灣學生的主要貸款途徑應回歸本土與國際私人機構。首要選擇是台灣本地的銀行提供的「留學貸款」。例如，臺灣銀行、兆豐銀行等公股行庫，以及多家民營銀行均有開辦此業務。這類貸款通常以新台幣計價，需要連帶保證人，利率依政策性專案或市場機制而定，優點是申請相對直接，無需外國信用紀錄。其次，可考慮留學國當地的私人教育貸款機構，如美國的Sallie Mae、Discover等。這類貸款通常需要一位信用良好的美國公民或永久居民作為共同簽署人，且利率較高。第三，積極爭取各類獎助學金，這是最理想的財務來源，包括：台灣教育部提供的「留學獎學金」、各縣市政府獎學金、擬就讀大學提供的國際學生獎學金（Merit-based或Need-based）、以及民間基金會（如扶輪社、長春文教基金會）的資助。在評估「學生貸款邊間好」時，台灣學生應建立一個綜合性的財務規劃組合：優先爭取獎學金，不足部分用台灣留學貸款補足，並詳細比較各銀行的貸款條件（利率、寬限期、還款年限、提前還款規定）。同時，也可以諮詢海外校友或專業留學顧問，了解是否有特殊的資助機會。

選擇最適合你的留學貸款方案

追尋海外學位是一場對知識與未來的投資，而聰明的財務規劃是讓這場投資穩健獲利的基礎。經過以上各國政府貸款計畫的比較與分析，我們可以得出一個明確的結論：對於大多數台灣留學生，最務實、最可靠的貸款來源並非留學國的政府，而是家鄉的金融機構與多元的獎助學金。在做出最終決定前，請務必進行全面的個人評估：計算留學總預算（學費、生活費、保險、旅費）、評估家庭可提供的資金、列出所有可能申請的獎學金，最後才是計算需要貸款的額度。選擇貸款方案時，不要只看利率高低，更要關注還款條件的彈性，例如是否有畢業後的寬限期、是否允許因繼續深造或失業而暫停還款、提前還款有無罰則等。將這些因素與你的職涯規劃（預計畢業後在哪裡工作、起薪大約多少）結合考量，才能找到真正可負擔、不會成為人生重擔的貸款方案。記住，留學的價值在於拓展視野與提升能力，一個經過深思熟慮的財務計畫，能讓你更專注於學業，無畏地追求夢想，這才是解答「學生貸款邊間好」這個問題的最終意義。