癌症治療費用驚人？危疾保險助你安心抗癌

癌症治療費用的真相

當被診斷出癌症時，除了面對疾病本身帶來的恐懼與不適，龐大的醫療費用往往成為患者及家屬另一座沉重的大山。在香港，癌症治療的費用結構複雜且昂貴，主要涵蓋手術、化學治療、放射治療、標靶治療及免疫治療等核心項目。手術費用因癌症類型、複雜程度及醫院等級而異，私家醫院的一項大型癌症手術，費用可高達數十萬至過百萬港元。化學治療與放射治療則屬於持續性開支，一個完整的化療療程可能需要十幾萬至數十萬港元，而精準的放射治療如質子治療等，費用更為驚人。

標靶治療與免疫治療是近年癌症治療的重大突破，但其費用之高令人咋舌。許多新型標靶藥物每月費用動輒數萬至十數萬港元，且治療期可能長達數月甚至數年。根據香港醫院管理局及私家醫療市場的數據，不同癌症的治療費用差異顯著。例如，早期乳癌的治療費用可能相對較低，但涉及多種療法組合的晚期肺癌或大腸癌，總治療費用很容易突破百萬港元大關。這還未計算因治療產生的副作用而需要的輔助藥物、營養支持及頻繁的覆診開支。

更關鍵的是，自費醫療項目在現代癌症治療中扮演著極其重要的角色。公營醫療體系輪候時間長，而許多最新的藥物與技術（如部分標靶藥、免疫治療藥物、先進的影像檢查等）並未納入政府資助藥物名冊或標準治療方案。患者若希望使用療效更佳、副作用更小的自費藥物或選擇私家醫院服務，就必須自行承擔全額費用。這使得一份能夠提供實質財務支援的，從「可有可無」的選項，轉變為對抗疾病時重要的財務安全網。

危疾保險如何應對癌症治療費用

危疾保險的核心價值在於其「一次性定額給付」的設計。一旦確診合約保障範圍內的癌症（通常達到指定嚴重程度），保險公司便會一次性支付一筆過賠償金。這筆資金的使用完全由受保人自主決定，無需像實報實銷的醫療保險般提供收據。這特性使其能靈活應對癌症治療帶來的多重財務衝擊：

• 應付高昂的直接醫療開支： 可用於支付手術、自費標靶藥、先進放療等核心治療費用，讓患者無需因經濟壓力而妥協治療方案。
• 彌補收入損失與生活開銷： 癌症治療期間，患者可能無法工作，家庭收入銳減。賠償金可用以支付房貸、租金、子女教育費、日常家用等，維持家庭正常運轉。
• 覆蓋隱性成本： 如尋求第二醫療意見的費用、中醫調理、購買營養品、聘請看護，甚至因治療需要改裝家居的費用。

此外，許多現代危疾保險計劃還提供額外保障，令保障更全面。例如：

• 早期或輕度危疾保障： 在癌症早期階段（如原位癌、早期甲狀腺癌等）便提供一筆較低比例的賠償，鼓勵患者及早治療。
• 多重賠償保障： 針對癌症復發、轉移或新確診其他危疾，提供第二次甚至第三次的賠償。
• 家庭支援保障： 提供住院現金、身故賠償等附加利益。

分享一個真實理賠案例：陳先生（化名）45歲時確診中期大腸癌，需進行手術及為期半年的標靶藥物治療。他早年投保了一份保額為100萬港元的危疾保險。確診後，他成功獲得全額賠償。這筆錢讓他安心在私家醫院接受手術，並使用效果更好的自費標靶藥物，同時在療養期間無需擔心家庭開支。他坦言，這份保險讓他在抗癌路上能專注於康復，而非金錢問題。

選擇涵蓋癌症保障的危疾保險

面對市場上眾多的危疾保險產品，如何選擇一份能有效對抗癌症風險的保障呢？以下幾個重點必須留意：

重視早期癌症保障

癌症治癒率與發現早晚密切相關。一份優秀的危疾保險不應只保障「末期」或「嚴重」癌症，而應涵蓋「早期危疾」或「輕症」。這意味著即使被診斷出較輕微的癌症（如第一期乳癌、前列腺癌、原位癌等），也能獲得一筆通常為基本保額20%-30%的賠償。這筆錢可用作早期治療、調理身體，且早期賠償後，保單通常繼續有效，嚴重危疾的保障額度可能維持不變或略有減少，為未來提供持續保障。

留意癌症復發、持續、擴散及新症的保障

癌症是一場可能持續多年的戰役，復發風險不容忽視。一些先進的危疾保險產品設有「癌症多重賠償」條款。例如，若首次癌症賠償後，受保人於特定間隔期（如3年或5年）後癌症復發、持續、轉移或新確診另一種癌症，可再次獲得一筆賠償（通常為100%基本保額）。這為患者提供了長遠的財務支持，應對癌症可能帶來的長期挑戰。

比較不同保險公司的癌症保障細節

切勿只比較保費和保額。應仔細閱讀保單條款，比較以下關鍵內容：

建議諮詢獨立的理財顧問，獲取多家公司的產品詳情進行客觀比較。

除了保險，還有哪些抗癌財務規劃？

雖然危疾保險是轉移癌症財務風險的核心工具，但一個健全的財務防禦體系不應只依賴單一方法。結合其他財務規劃，可以構建更堅固的安全網。

儲蓄規劃：預留應急資金

無論是否有保險，都應建立一筆相當於6至12個月生活開支的應急儲蓄。這筆流動資金可以在保險理賠程序進行期間，或用於支付保險未完全覆蓋的小額醫療開支，提供即時的財務緩衝。這筆錢應存放在容易存取、風險低的戶口。

醫療儲蓄帳戶：專款專用

香港的「自願醫保計劃」產品通常附有「靈活計劃」選項，允許投保人開設具稅務扣除優惠的「自願醫保扣稅額」。雖然其主要用於支付醫保保費，但這種規劃體現了為醫療需求專款專用的理念。個人亦可自行設立一個「健康基金」儲蓄戶口，定期存入定額款項，作為未來潛在醫療需求的儲備。

尋求社會資源：政府補助、慈善機構

香港有多項社會資源可供申請： 時尚

• 醫院管理局醫療費用減免機制： 符合特定經濟困難條件的病人，可申請減免公營醫療服務的費用。
• 關愛基金醫療援助項目： 為特定合資格病人提供資助，以使用價格極度昂貴的藥物（包括部分癌症新藥）或醫療設備。
• 撒瑪利亞基金： 幫助有經濟困難的病人購買醫院管理局認可但未納入標準資助的昂貴藥物。
• 慈善機構援助： 如香港癌症基金會、聖雅各福群會等機構，會為癌症患者提供經濟援助、藥物支援、心理輔導等服務。

將危疾保險賠償金與這些社會資源結合運用，能更有效地減輕經濟負擔。

投保前必看：癌症保障的注意事項

在決定投保一份危疾保險以獲得癌症保障前，以下幾點必須審慎處理，以確保保障能夠在需要時順利發揮作用。

如實告知家族病史與個人健康狀況

投保時的健康問卷必須誠實填報。若直系親屬（父母、兄弟姐妹）有癌症病史，特別是早發性癌症（如60歲前確診），務必如實告知。這可能會影響核保結果，保險公司可能要求進行體檢、加收保費，甚至對相關器官的保障增加不保事項。隱瞞病史可能導致日後理賠被拒，使保單失效。

清楚了解等待期與已有病症條款

幾乎所有危疾保險都沒有「等待期」（通常為90天）。在保單生效後的等待期內確診癌症，保險公司一般不會賠償（意外導致的癌症除外）。此外，對於投保前已存在的症狀或疾病（即「已有病症」），保險公司通常不承擔責任。因此，保障應在健康時盡早安排。

定期檢視與更新保單

人生階段不同，財務責任與醫療需求也會變化。結婚、生子、購房後，家庭經濟責任加重，所需的危疾保險保額也應相應提高。此外，醫療科技進步，新的治療方法不斷出現，應每隔數年檢視一次保單，確保其保障範圍與額度仍符合當前對抗癌症風險的需求。必要時可考慮加保或調整計劃。

總而言之，癌症治療費用高昂且難以預測，透過一份設計周全的危疾保險，可以將不可預測的巨額財務風險，轉化為確定的保費支出，換取患病時一筆可自由支配的應急資金。結合個人儲蓄、專項規劃及社會資源，便能構建一個立體的財務防護體系，讓患者與家人能在抗癌路上，更專注於治療與康復，減輕後顧之憂。在健康時為未來做好規劃，是對自己和家人最負責任的關愛。